存款保险時间表定论姩内推炪

中央财经大学郭田勇建议，可先成立“存款保护基金”作为过渡

国务院办公厅2008年7月22日转发的国家发改委《关于2008年深化经济体制改革工作的意见》提出，要“制定出台存款保险条例(人民银行、法制办负责)”。至此，争论多年的存款保险问题终于明确了时间表：年内推出。

次贷危机的影响在扩展。今年以来，美国已有7家银行破产。挤兑问题使一些中小银行风险进一步加大。

美国联邦存款保险公司(FDIC)董事长希拉贝尔表示，更多美国银行将面临破产危险，银行业动荡局面预计将持续到2009年。希拉贝尔曾于去年访问中国，央行行长周小川与希拉贝尔就加强存款保险等方面的合作签署了谅解备忘录。

种种迹象表明，国内的宏观经济环境面临下行风险，由于房地产贷款等原因，未来银行的资产质量堪忧，银行的盈利能力正面临严峻形势。

国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长魏加宁博士，是国内较早倡议建立存款保险制度的主要学者。7月30日，他在接受理财周报采访时表示，存款保险的推出正在或已经错过了最佳时机，目前的策略只能是加快推出。在经济形势往上走，国家的财政收入情况较好时推出是比较适宜的；而现在经济一旦出现拐点，银行的不良资产重新上升，国家的财政收支状况发生逆转，再推出存款保险的难度会更大一些。

三大金融安全支柱单缺存款保险

存款保险制度和金融监管当局的审慎监管以及中央银行的最后贷款人功能，被公认为一个国家金融安全的三大支柱。“在我国的金融安全中，现在唯独缺少的就是负责存款保险职能的存款保险机构。”魏加宁说。

1997年亚洲金融危机爆发以后，央行成立了专门的课题组，着手研究存款保险制度问题。

魏加宁是主张“从央行分拆出银监会”的主要倡导者。他向理财周报透露，2003年银监会成立前夕，他曾经赶写过一个研究报告，再次提出建立存款保险制度。

他提出，一个完整的金融安全是由三个部分组成，银监会从央行分离出来势必有一个分工的问题，如果此时不同时考虑存款保险机构的问题，将来会不得不再次面临重新分工的问题。魏加宁的这个建议未能实现。

2003年，央行对存款保险制度的研究进入实质阶段，2004年开始起草《存款保险条例》，还在央行金融稳定局内设立了存款保险处，并组织了一系列国际研讨会。最近几年，在央行负责人的谈话以及《中国金融稳定报告》中，加快建立存款保险制度屡被提及。

存款保险框架设想

《次贷危机》作者孙兆东在最近推出的《越南“危机”》一书中总结了银行体系安全和存款信用保障的关系。

孙兆东说：“银行参加存款保险会增加其成本。当危机没有出现时，大部分银行都不愿意付出更多。我的建议是：分步取消存款利息所得税，取消部分的收入充当存款保险费用。这样对国家、银行及个人都有好处。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，有必要推出存款保险制度。过去，央行利用再贷款进行救助的办法不能持续。如果解决不好，再贷款将会形成货币增发，对治理高企的通胀不利。

他建议，如果各方对成立独立的存款保险机构不能形成一致意见，可以先成立类似保险保障基金或证券投资者保护基金性质的“存款保护基金”作为过渡。

关于存款保险机构与其他机构的隶属关系尚不明朗。魏加宁表示，可能需要研究存款保险机构与资产管理公司和汇金公司等机构之间的分工以及整合问题。

在日本，资产管理公司就是存款保险机构的全资子公司，来专门负责问题金融机构的组织清算和不良资产处置工作。同时，需要在监管部门、中央银行和存款保险机构之间建立起有效的协调机制和信息共享机制。

有分析认为，鉴于日本等国家的经验，存款保险机构也可能由央行、财政、银行业协会共同出资组建。“《存款保险条例》应当尽快出台，还应进行相应的立法。日本有关存款保险方面的立法相当细致，值得借鉴。”魏加宁说。

强制性参保、限额赔付和差别费率可能是未来存款保险制度的重要内容。魏加宁认为，具体运营方案应该由未来的存款保险机构研究解决。

正在推进的金融机构破产立法进程，将和存款保险制度共同推动金融机构退出机制的形成。

背景资料

存款保险制度是指一国为保护存款人的利益和维护金融体系的稳定，通过法律形式建立的一种当银行面临危机或破产时进行债务清偿的制度。其做法是：国家货币当局或有关政府部门在金融体系内设立存款保险机构，各成员金融机构向存款保险机构交纳保险费，当成员金融机构面临经营危机或破产时，存款保险机构向其提供流动性支持，或代替破产机构在约定的限度内对存款人给予偿付。