合同生效方可索赔

合同生效方可索赔

这些实践经验 2001年3月29日，某公司为全体职工投保了团体住院保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。在保险单上列明的保险期间自2000年3月30日起至次年3月30日止。 2001年4月10日，该公司的职工何某因胆囊炎住院治疗，出院后，何某向保险公司提出了索赔申请。保险公司是否

2001年3月29日，某公司为全体职工投保了团体住院保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。在保险单上列明的保险期间自2000年3月30日起至次年3月30日止。 2001年4月10日，该公司的职工何某因胆囊炎住院治疗，出院后，何某向保险公司提出了索赔申请。保险公司是否应当赔付呢?

【解析】

本案的关键在于弄清保险合同的成立、保险合同的生效、保险期间开始和保险期间开始的关系。

根据《保险法》第十二条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。如果当事人对合同生效没有特别约定，合同自成立时生效。但是，如果当事人对合同生效约定了附属条款，则保险合同从符合附属条款约定的生效情形时开始生效。按照保险公司惯例，通常在合同条款中约定保险合同自保险公司同意承保、收取保费并签发保单的次日零时开始生效。

保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即保险合同的有效期间。保险开始的时间是保险公司开始承担保险的时间，从保险公司承担开始到终止的期间为保险期间，在此期间内发生保险事故，保险公司应当承担保险，反之

，保险公司不承担保险。保险开始的时间才是被保险人真正享受保险合同保障的时间。

在保险实务中，如果没有特别约定，保险合同生效的时间与保险开始的时间是一致的，但二者在以下情况是不一致的。

第一、追溯保险，即保险期间追溯到保险期间开始前的某一个时点，也就是保险公司对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险，此种情形多适用于海上保险合同。

第二、观察期间的规定，一般是合同生效若干日后，保险公司才开始承担保险。即保险的开始时间在保险合同生效之后，此种情形多适用于健康保险合同。如住院医疗、住院安心、重大疾病等条款。

【提示】

上案中，保险期间自2000年3月30日起至次年3月30日止，何某的住院虽然发生在保险期间内，但根据住院医疗合同条款规定：被保险人在保单生效30天后因疾病在县、区级以上(含县、区级)医院住院治疗，本公司才承担给付住院医疗保险金的。即合同约定了保险公司在合同生效30天后(在本案中从2000年4月30日起)才开始承担保险。何某的住院日期为4月10日，还没有到约定保险公司开始承担保险的时间，所以，何某的住院发生在保险期间之外，因此，保险公司不应承担保险。